网商银行AI智能体面向4200万小微商家开放

网商银行在2026外滩大会披露了AI银行的落地进展：后台将AI引入风控、人审、营销和产研等核心流程，前台则推出小微普惠金融Agent“百灵2.0”，已面向4200万小微商家提供服务。商家可以直接在聊天框提出经营需求，由智能体协同完成金融方案设计。

一位餐饮经营者准备开设第二家、面积约65平方米的门店，只提出“想把额度提一提”。百灵结合其经营和信贷记录继续追问，测算出项目总投入约60万元，其中品牌、装修和设备约45万元，房租、备货及周转约15万元；扣除自筹20万元后，资金缺口约40万元。最终额度从15万元提升至40万元，可按开店进度分笔支用，前6期先息后本，全程约10分钟完成。

百灵只是用户入口，真正的变化发生在后台。网商银行搭建了八大AI工作台，本次重点介绍了“千里眼”“定海针”“宝莲灯”和“筋斗云”，分别服务于个性化风控、人审辅助、产业风险响应和研发协同。

“千里眼”将风控分析从客群标签细化到单个客户。苏州一家连锁摄影商家虽被标记为评级较差、负债较高，但系统进一步发现其两年内已扩展至6座城市、9家门店，月营收稳定在70多万元，最终重新核定30万元额度。“定海针”则把客户材料整理成事实链并提交专家复核。吴女士因保证人逾期、同业支持较弱及近期多次申贷被初步建议拒绝，但专家核实后确认其处于重组还款、轻资产经营且需应对设备涨价采购，最终获批180万元。

“宝莲灯”可将单个求助扩展为产业链响应。广西台风导致南宁武鸣沃柑种植户受灾后，系统交叉核验对话、卫星遥感、流水和区域事件数据，识别出种养殖户、农资商及冷链物流商均受影响，并在1小时内生成延期还款、免息等方案，覆盖数万名客户。

“筋斗云”用于打通需求、设计、研发、测试和合规流程。银行AI Coding占比已提升一倍，15%的业务修改需求由AI完成，但代码仍须经过金融合规审核。天气预警功能从原型到可验证版本仅用2天，过去通常需要至少1个月。

为让AI进入高风险核心业务，网商银行采用“Agent First”思路，由Agent负责执行、分析和试算，人类负责目标、标准、关键判断及最终责任。其Harness工程对事实、权限、工具调用和结果进行分层治理，并通过可量化评测和知识库持续校验、回流，提升智能体的稳定性与可追溯性。